Цена на полисы ОСАГО будет индивидуальной для каждого водителя
Банк России начинает реформу рынка ОСАГО, одним из этапов которой станет установление индивидуальных тарифов на полисы. Летом этого года планируется расширить тарифный коридор - не более чем на 20 процентов в обе стороны.
Так, сейчас для наиболее массовой категории транспортных средств - легковых автомобилей физических лиц - коридор базовой ставки составляет 3432 - 4118 рублей, а после принятия изменений он составит 2746 - 4942 рубля. Предполагается также изменить походы к установлению некоторых коэффициентов. Это, в частности, коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителя и в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Средний водитель заплатит за полис около 7 тысяч рублей вместо 5800 тысяч в прошлом году, посчитали в ЦБ.
- Ключевой акцент при проведении реформы будет сделан на защите прав потребителей и в первую очередь интересов добросовестных автовладельцев, - подчеркнул заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин. - Сегодня ставка тарифа не учитывает профиль водителя, в новом подходе каждый водитель будет оцениваться индивидуально, получая скидки или надбавки. Цена полиса ОСАГО будет справедливой для каждого водителя.
Предлагается также наделить ЦБ полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков для пресечения получения необоснованного дохода от завышения тарифов.
Российский союз автостраховщиков (РСА) в целом поддерживает идею либерализации ОСАГО, обращая внимание на то, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры. В то же время в союзе подчеркивают необходимость изменений в антимонопольное законодательство, запрещающих монополисту устанавливать максимальные и минимальные цены на свой продукт.
Свободные тарифы ОСАГО означают справедливое тарифообразование именно для потребителей, отмечают в РСА. Сейчас, в условиях жесткого регулирования тарифов государством, все автовладельцы - и молодые, и опытные, и аккуратные, и лихачи - платят усредненную, а значит, практически одинаковую цену за страховку. При этом риск страховщика на таких водителей различается в разы, подчеркнул президент РСА Игорь Юргенс, но установить соразмерную риску цену страховщики пока не могут. Поэтому опытные и аккуратные водители вынуждены переплачивать за полис, компенсируя недоплату за риск со стороны молодых водителей и лихачей.
«Свободное тарифообразование позволит устанавливать цену для каждого водителя индивидуально, к выводу о правильности этого принципа давно пришли в Европе и других развитых странах. Для России это значит, что большая часть водителей, скорее всего, будет платить меньше - ведь скидкой за безаварийную езду пользуется 81 процент водителей», - заключил Юргенс.
Более мелкая сегментация страхователей и установление индивидуального тарифа каждому конкретному лицу предполагается на втором этапе реформы. Для этого, отмечают в ЦБ, потребуется внести изменения в законодательство.
Они введут новый механизм тарификации, а также определят основания, сроки и границы следующих расширений тарифного коридора. При этом в компетенции Банка России по-прежнему останется установление минимальных и максимальных значений базовых ставок страхового тарифа.
Страховой рынок в целом за 2017 год показал рост совокупной премии на 8,3 процента, до 1,2 триллиона рублей. ОСАГО занимает второе место на рынке по сборам (17,4 процента премий по итогам прошлого года), но лидирует по числу жалоб потребителей на страховщиков. Значительная часть этих жалоб связана с некорректным присвоением коэффициента бонус-малус (КБМ) и его задвоением. В новой системе будет установлен простой и прозрачный механизм присвоения КБМ. Коэффициент будет присваиваться каждому водителю на один год. Водителям, имеющим в 2018 году несколько значений этого коэффициента, будет присвоен наименьший.
В Банке России подчеркивают, что каждый последующий этап реформы ОСАГО будет внедряться в зависимости от успешности предыдущего и подтверждения информации о том, что страховщики используют изменения в тарификации для дифференциации водителей, а не для получения дополнительной прибыли.
По мнению аналитиков АКРА, предлагаемые регулятором меры приведут к повышению средней страховой премии на один договор примерно на 20 процентов. Поскольку это повышение ожидается с 1 сентября, дополнительная совокупная страховая премия, полученная страховщиками в 2018 году, может составить около 7 процентов от общего объема, то есть примерно 15 миллиардов рублей, рассказали «РГ» в агентстве. Как отмечают аналитики, очевидно, что такое повышение повысит эффективность ОСАГО для страховых компаний. В то же время не совсем понятно, каким образом предлагаемые меры отразятся на ключевой проблеме сегмента - мошенничестве и недобросовестных автоюристах.
- Большую роль играет рост страхового мошенничества, а также злоупотребление правом со стороны так называемых автоюристов, - подтвердила начальник управления андеррайтинга в ОСАГО «Зетта Страхование» Анастасия Семенова. - Для противодействия последним изменения в тарифах не помогут, так как в наибольшей степени требуется вмешательство правоохранительных органов. Только совместными, скоординированными действиями правоохранителей, страхового сообщества и региональных властей ситуацию можно переломить.
С применением индивидуальных тарифов, по словам Семеновой, взрослые опытные водители перестанут спонсировать молодых и неопытных. «На степень риска оказывают влияние еще несколько факторов, - добавила эксперт. - Например, манера вождения, которую можно будет отследить, используя телематику, частота попадания в ДТП. Использование этой информации при расчете страховой премии будет играть важное значение».
Банк России начинает реформу рынка ОСАГО, одним из этапов которой станет установление индивидуальных тарифов на полисы. Летом этого года планируется расширить тарифный коридор - не более чем на 20 процентов в обе стороны.
Так, сейчас для наиболее массовой категории транспортных средств - легковых автомобилей физических лиц - коридор базовой ставки составляет 3432 - 4118 рублей, а после принятия изменений он составит 2746 - 4942 рубля. Предполагается также изменить походы к установлению некоторых коэффициентов. Это, в частности, коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителя и в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Средний водитель заплатит за полис около 7 тысяч рублей вместо 5800 тысяч в прошлом году, посчитали в ЦБ.
- Ключевой акцент при проведении реформы будет сделан на защите прав потребителей и в первую очередь интересов добросовестных автовладельцев, - подчеркнул заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин. - Сегодня ставка тарифа не учитывает профиль водителя, в новом подходе каждый водитель будет оцениваться индивидуально, получая скидки или надбавки. Цена полиса ОСАГО будет справедливой для каждого водителя.
Предлагается также наделить ЦБ полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков для пресечения получения необоснованного дохода от завышения тарифов.
Российский союз автостраховщиков (РСА) в целом поддерживает идею либерализации ОСАГО, обращая внимание на то, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры. В то же время в союзе подчеркивают необходимость изменений в антимонопольное законодательство, запрещающих монополисту устанавливать максимальные и минимальные цены на свой продукт.
Свободные тарифы ОСАГО означают справедливое тарифообразование именно для потребителей, отмечают в РСА. Сейчас, в условиях жесткого регулирования тарифов государством, все автовладельцы - и молодые, и опытные, и аккуратные, и лихачи - платят усредненную, а значит, практически одинаковую цену за страховку. При этом риск страховщика на таких водителей различается в разы, подчеркнул президент РСА Игорь Юргенс, но установить соразмерную риску цену страховщики пока не могут. Поэтому опытные и аккуратные водители вынуждены переплачивать за полис, компенсируя недоплату за риск со стороны молодых водителей и лихачей.
«Свободное тарифообразование позволит устанавливать цену для каждого водителя индивидуально, к выводу о правильности этого принципа давно пришли в Европе и других развитых странах. Для России это значит, что большая часть водителей, скорее всего, будет платить меньше - ведь скидкой за безаварийную езду пользуется 81 процент водителей», - заключил Юргенс.
Более мелкая сегментация страхователей и установление индивидуального тарифа каждому конкретному лицу предполагается на втором этапе реформы. Для этого, отмечают в ЦБ, потребуется внести изменения в законодательство.
Они введут новый механизм тарификации, а также определят основания, сроки и границы следующих расширений тарифного коридора. При этом в компетенции Банка России по-прежнему останется установление минимальных и максимальных значений базовых ставок страхового тарифа.
Страховой рынок в целом за 2017 год показал рост совокупной премии на 8,3 процента, до 1,2 триллиона рублей. ОСАГО занимает второе место на рынке по сборам (17,4 процента премий по итогам прошлого года), но лидирует по числу жалоб потребителей на страховщиков. Значительная часть этих жалоб связана с некорректным присвоением коэффициента бонус-малус (КБМ) и его задвоением. В новой системе будет установлен простой и прозрачный механизм присвоения КБМ. Коэффициент будет присваиваться каждому водителю на один год. Водителям, имеющим в 2018 году несколько значений этого коэффициента, будет присвоен наименьший.
В Банке России подчеркивают, что каждый последующий этап реформы ОСАГО будет внедряться в зависимости от успешности предыдущего и подтверждения информации о том, что страховщики используют изменения в тарификации для дифференциации водителей, а не для получения дополнительной прибыли.
По мнению аналитиков АКРА, предлагаемые регулятором меры приведут к повышению средней страховой премии на один договор примерно на 20 процентов. Поскольку это повышение ожидается с 1 сентября, дополнительная совокупная страховая премия, полученная страховщиками в 2018 году, может составить около 7 процентов от общего объема, то есть примерно 15 миллиардов рублей, рассказали «РГ» в агентстве. Как отмечают аналитики, очевидно, что такое повышение повысит эффективность ОСАГО для страховых компаний. В то же время не совсем понятно, каким образом предлагаемые меры отразятся на ключевой проблеме сегмента - мошенничестве и недобросовестных автоюристах.
- Большую роль играет рост страхового мошенничества, а также злоупотребление правом со стороны так называемых автоюристов, - подтвердила начальник управления андеррайтинга в ОСАГО «Зетта Страхование» Анастасия Семенова. - Для противодействия последним изменения в тарифах не помогут, так как в наибольшей степени требуется вмешательство правоохранительных органов. Только совместными, скоординированными действиями правоохранителей, страхового сообщества и региональных властей ситуацию можно переломить.
С применением индивидуальных тарифов, по словам Семеновой, взрослые опытные водители перестанут спонсировать молодых и неопытных. «На степень риска оказывают влияние еще несколько факторов, - добавила эксперт. - Например, манера вождения, которую можно будет отследить, используя телематику, частота попадания в ДТП. Использование этой информации при расчете страховой премии будет играть важное значение».